پژوهشگاه فرهنگ و اندیشه اسلامیاقتصاد اسلامی1735-3262166420170120Financial Ta'zir and Governmental Penalties for Non-performing Receivables in Islamic Bankingتعزیر مالی و جریمه دولتی برای مطالبات غیرجاری در بانکداری اسلامی53024101FAسیدعباس موسویاندانشیار پژوهشگاه فرهنگ و اندیشه اسلامیفرشته ملاکریمیپژوهشگر پژوهشکده پولی و بانکیJournal Article20160626The Common method to prevent non-performing receivables in the banking system, is determining considerations for delayed payments. This solution is not a good strategy for some reasons such as practical distort in nature of consideration, lack of sufficient legitimacy, usury problem, inattention to customer insolvency, and same deal with all customers. <br />The main question of the paper is "Is it possible to present a solution for the problem of non-performing receivables that in addition to the necessary legitimacy, also have good performance too?" This article seeks to analyze and describe the method of using the Shiite jurisprudence to investigate the hypothesis that financial ta'zir can be considered as the optimal method. In the other words, people who despite the financial ability refuse to pay their debts on time, are sentenced to pay a financial ta'zir. In this way the judicial system, which is responsible for punishing offenders, delegates the gathering of penalties to the banking system. The second solution is to determine the Governmental penalties. In this way the government in order to protect the financial interests of the society and country, can regulate the facility's rules so that borrowers are required to make timely payment of debts and financial obligations and in case of violation of this legal obligation, they are obliged to pay as penalties. In this method, the government can allocate part of the ta'zir to the banks as loss compensations.روش رایج برای جلوگیری از مطالبات غیرجاری در نظام بانکی کشور، وجه التزام تأخیر تأدیه است. این راهکار به دلیل تحریف عملی ماهیت وجه التزام و مواجهه با اشکالاتی همچون عدم برخورداری از مشروعیت کافی و برخورد با شبهه ربا، بیتوجهی به اعسار مشتریان و برخورد یکسان با تأخیرکنندگان، راهکار مطلوبی در زمینه حل معضل مطالبات غیرجاری محسوب نمیشود. سؤال اصلی مقاله این است که آیا میتوان در زمینه حل معضل مطالبات غیرجاری به راهکاری دست یافت که ضمن برخورداری از مشروعیت لازم، از کارایی مناسب نیز برخوردار باشد؟<br /> مقاله پیش رو درصدد است با استفاده از روش تحلیلی و توصیفی و با استفاده از منابع فقه امامیه به بررسی این فرضیه بپردازد که راهکار تعزیر مالی مشتریان متخلف میتواند به عنوان روش بهینه مطرح گردد؛ به این بیان که افرادی که با وجود تمکن مالی از پرداخت بهموقع بدهی خود امتناع ورزند، محکوم به پرداخت مبلغی به عنوان تعزیر مالی میشوند؛ در این روش نظام قضایی که عهدهدار مجازات افراد خاطی است، نظام بانکی را متصدی دریافت جرایم مینماید. راهکار دوم وضع جریمه دولتی است؛ در این روش دولت بنا بر نظریه مطلقه فقیه حق دارد جهت حفظ مصالح جامعه و نظم مالی کشور، قوانینی وضع نماید و گیرندگان تسهیلات را مکلف به پرداخت بهموقع دیون و تعهدات مالی نماید و در صورت تخلف از این وظیفه قانونی، ایشان را مکلف به پرداخت مبلغی به عنوان جریمه نماید. دولت میتواند بخشی از تعزیر مالی و جرایم را جهت جبران خسارات وارده به بانکها اختصاص دهد.https://eghtesad.iict.ac.ir/article_24101_7d1a8962a8ef0d6c5f1c11bb1c7a7cbe.pdfپژوهشگاه فرهنگ و اندیشه اسلامیاقتصاد اسلامی1735-3262166420170120Feasibility Assessment of "Money Creation by the Banking System" in the Islamic Bankingارزیابی توجیهپذیری خلق پول به وسیله سیستم بانکی در نظام بانکداری اسلامی315424102FAحسن سبحانیدانشگاه تهرانحسین درودیانپژوهشگرJournal Article20151019The money creation by commercial banks, raises the question whether this phenomenon is defensible and vindicable from the perspective of economic values and goals in Islam? Opponents of bank money creation introduce it as an anti-stability, violator of ethics, unfair, violator of state power in exercising its right to publish money and stimulator of no priority social activities while defenders emphasize on its advantages especially in providing credit to expand production. <br />Christian scholars unanimously believe that the bank money creation in terms of compatibility with the religious criteria is not acceptable. The dominant tendency among scholars in Islamic economics literature implies that money creation by the banking system is not acceptable too. This study by emphasize on the two main criteria of justice and productivity, introduce the flexible creation of money by the banking system as a potential instrument in order to expand production and realization of the goal of prosperity while its actualization depends on the effective factors of credit allocation. From the perspective of justice, banking money creation is not acceptable due to the reliance on discriminatory rates as well as negative distributional effects, in both senses of equality of opportunity and equality in results. <br />Thus the alignment of banking money creation and economic motives of religion involves various considerations such as designing mechanisms for consistency of bank credit with social priorities, decresing negative effects of distribution, and finally redefining the contribution of government (society) in benefits of money creation and its taxation. <br /> <em>قابلیت خلق پول به وسیله بانکهای تجاری، این سؤال را به وجود میآورد که آیا این پدیده از دیدگاه ارزشها و اهداف اقتصادی اسلام قابل دفاع و تأیید است؟ مخالفان خلق پول بانکی آن را ضد ثبات، نقضکننده اصول اخلاقی، </em><em>ناعادلانه، ناقض قدرت دولت در اعمال حق حاکمیتی انتشار پول و محرک فعالیتهای فاقد اولویت اجتماعی معرفی کرده و مدافعان بر مزایای آن بهویژه فراهمسازی اعتبار برای بسط تولید پافشاری میکنند.</em><br /> <em> متفکران مسیحی بر این عقیده هستند که خلق پول بانکی از جهت سازگاری با ملاکهای دینی مردود </em><em>است. در ادبیات اقتصاد اسلامی نیز گرایش غالب در بین محققان، رد توان خلق پول به وسیله نظام بانکی از حیث سازگاری با معیارهای دینی است. پژوهش پیش رو با پافشاری بر دو معیار اصلی عدالت و مولدیت، خلق انعطافپذیر پول به وسیله نظام بانکی را به صورت بالقوه امکانی در جهت گسترش تولید و تحقق هدف آبادانی معرفی کرده؛ اما میزان فعلیتیافتن آن را موضوعی مرتبط با عوامل مؤثر بر مقصد تخصیص اعتبارات بانکی میداند. از دیدگاه معیار عدالت، خلق پول بانکی به جهت اتکای به امتیازات تبعیضآمیز و همچنین آثار توزیعی منفی، در هر دو معنای برابری در فرصتها و توازن در نتایج، مردود ارزیابی شد؛ ازاینرو همسوسازی خلق پول بانکی با اغراض اقتصادی دین، مستلزم تمهید سازوکارهایی جهت تطابق مقصد اعتبارات بانکی با اولویتهای اجتماعی، تخفیف آثار منفی توزیعی، در کنار بازشناسی سهم دولت (جامعه) از سهم بانک در منافع خلق پول و مالیاتستانی آن است. </em>https://eghtesad.iict.ac.ir/article_24102_86a796ee38fd21103d38bf6b49bbc0aa.pdfپژوهشگاه فرهنگ و اندیشه اسلامیاقتصاد اسلامی1735-3262166420170120Designing a Model for Resistive Banking Case Study of Basic Needs Bankطراحی الگوی بانکداری مقاومتی مطالعه موردی بانک نیازهای اساسی558524103FAسجاد سیفلودانشگاه امام صادق عJournal Article20160501Banks play a key role in all economies and they are the main artery of the transfer of funds and financing. In our country due to greater reliance on bank financing, banks are much more important. The prominent role of banks in the economy in the general policies of resistive economic has been considered and ninth paragraph of the policies is devoted to this important issue. Resistive banking is top priority and essential prerequisite for the emergence of resistive economy in operational areas. The main question of this paper is "What is the definition of resistive banking and what the best practice for its implementation is?" the question is answered by library review and descriptive method. <br />For this purpose, the concept of resistive banking in terms of the concept of "resisting Bank" and "strengthened bank" is described and based on the pattern of segregation in the Islamic banking model, a framework of three types of banks (basic needs bank, development bank and commercial bank) is planned. In addition, as the newest type of banks, basic needs bank is described in three fields of resources, costs, and operations in detail. <br />The results of this study, in addition to concept of resistive banking, represent an operational framework for resistive banking based on the pattern of segregation wich one of models is described as a case study. <br /> بانکها در تمام اقتصادها نقشی اساسی بر عهده دارند و شریان اصلی انتقال وجوه و تأمین مالی هستند؛ در کشور ما به دلیل اتکای بیشتر تأمین مالی به بانک، این اهمیت دو چندان است؛ این نقش برجسته بانک در اقتصاد، در سیاستهای کلی اقتصاد مقاومتی نیز مطمح نظر بوده است و بند نهم آن به این مهم اختصاص دارد. برای اینکه اقتصاد مقاومتی بتواند در عرصه عملیاتی ظهور و بروز یابد، بانکداری مقاومتی از اولویتهای اصلی و از پیشنیازهای اساسی است. اینکه بانکداری مقاومتی به عنوان بانکداری اقتصاد مقاومتی چه مفهومی دارد و اساساً بهترین الگو و زمینه برای تحقق آن کدام است؟ سؤال اصلی این تحقیق است که به روش کتابخانهای و توصیفی تلاش شده است به آن پاسخ داده شود.<br /> به همین منظور مفهومشناسی بانکداری مقاومتی در قالب دو مفهوم «بانک مقاوم» و «بانک مقاومساز» تشریح شده است و مبتنی بر الگوی تفکیک در بانکداری اسلامی، الگویی تفکیکی با سه نوع بانک نیازهای اساسی، توسعهای و تجاری طراحی شده است؛ علاوهبراین به عنوان جدیدترین نوع بانک، بانک نیازهای اساسی به صورت تفصیلی در سه محور منابع، مصارف و عملیات تشریح شده و نکات اجرایی در خصوص آن مورد بحث قرار گرفته است.<br /> نتایج این تحقیق علاوه بر مفهومشناسی بانکداری مقاومتی، الگویی عملیاتی برای بانکداری مقاومتی مبتنی بر الگوی تفکیک است که یکی از انواع آن به صورت موردی، تشریح شده است.https://eghtesad.iict.ac.ir/article_24103_6d5592b734d843b1409a2bf88c849b6d.pdfپژوهشگاه فرهنگ و اندیشه اسلامیاقتصاد اسلامی1735-3262166420170120The Role of Owned (Free) Resources in Financing and Non-performing Loans Recovery in Banking Systemنقش منابع تملیکی (آزاد) در تأمین مالی و وصول مطالبات غیرجاری نظام بانکی8711624100FAمحمد نقی نظرپوردانشیار گروه اقتصاد دانشگاه مفیداکبر کشاورزیاندانشجوی دکترای اقتصاد دانشگاه مفید و ریئس اداره تشکیلات و روشها / بانک سپهJournal Article20161003One of the main challenges in Iran's banking system, is lack of attention to the nature of the resources attracted by customers, especially the lack of understanding of the nature of the resources or facilities received by borrowers. This has led to bank customers often seek to low-cost resources. Due to the lack of familiarity with the owned resources in banking system, bank employees and customers have become indifferrent about the nature of contracts and its compliance with the Sharia law, and using them in an appropriate and correct method. <br />This article reviews the owned resources from the perspective of the analytical and descriptive and documentary studies. The hypothesis is "for non-performing loans recovery and prevention of formal transactions, banks should use cotracts wich release owned resources." The study shows that the best way to create owned resources are using exchange contracts such as Sale of debt, Ijara ended with ownership, Salaf, diminishing Musharakah, legal Musharakah, Interest Free loan (Al Qard Al hasan), Murabaha, Jaeala, Istisna'a. Because of borrower's ownership on bank sources in the framework of this contracts, it seems that there is no Shari'a considerations about how to use the resources and as a result formal transactions in the banking system decrease, too.یکی از چالشهای نظام بانکداری بدون ربا در ایران، عدم توجه به ماهیت منابع جذب شده از طرف بانکها به ویژه فقدان شناخت ماهیت منابع یا تسهیلات اخذ شده ازطرف مشتریان میباشد. این امر سبب شده است مشتریان بانکها و موسسات اعتباری اغلب در اندیشه دستیابی به منابع ارزان قیمت بانکی باشند. به دلیل عدم آشنایی نظام بانکی با منایع تملیکی، حساسیت کارکنان بانکها و مشتریان نسبت به ماهیت عقود و رعایت موازین شرعی قانونی و بکارگیری بجا و درست این عقود کمتر شده و بر همین اساس برخی از کارشناسان نظام بانکی، محققان اقتصاد اسلامی و متولیان کسب و کار کشور ایرادات و شبهاتی را بر نحوه عملیات بانکی بدون ربای کشور مطرح میکنند.<br /> این مقاله برای نخستین بار به بررسی تحلیلی- توصیفی و مطالعات اسنادی موضوع منابع تملیکی پرداخته و درصدد بررسی این فرضیه است که برای وصول مطالبات غیرجاری بانکها میتوان از عقودی که منابع تملیکی در اختیار متقاضی تسهیلات قرار میدهد استفاده نمود. بر اساس این مطالعه، عقود مبادلهای بهترین راهکار برای ایجاد منابع تملیکی میباشد. عقد قرضالحسنه علیرغم ویژگیهای منحصر به فرد در ایجاد منابع تملیکی به دلیل محدودیت منابع و عدم توجیه بانکی برای استفاده در وصول مطالبات غیرجاری، در جایگاه مناسبی قرار نگرفته است. برخی از عقود مشارکتی نیز قابلیت ایجاد منابع تملیکی را برای وصول مطالبات غیرجاری دارند. نتایج بررسی انجام شده نشان داد که عقود خرید دین، اجاره به شرط تملیک، سلف، مشارکت تناقصی، مشارکت حقوقی، قرضالحسنه، مرابحه، جعاله و استصناع به ترتیب بهترین عقود در ایجاد منابع تملیکی هستند.https://eghtesad.iict.ac.ir/article_24100_224912902cc61928c3ae2d46c70d9f96.pdfپژوهشگاه فرهنگ و اندیشه اسلامیاقتصاد اسلامی1735-3262166420170120Evaluate the Role of Imam Khomeini Relief Committee in the Development of Sustainable Rural Employment (Case Study: Khomein Township)ارزیابی نقش کمیته امداد امام خمینی در توسعه اشتغال پایدار روستاها11714624104FAیوسف قنبریعضو هیئت علمی گروه جغرافیا و برنامه ریزی روستایی دانشگاه اصفهانراضیه نوریکارشناس ارشد جغرافیا و برنامه ریزی روستاییحسین غفورزادهدانشجوی دکتری رشته فلسفه اقتصاد اسلامی دانشگاه علامه طباطبائیJournal Article20160927Justly distribution of job opportunities among regions of a country is one of basic requirements for a balanced and integrated development. The main purpose of this study is to evaluate the role of Relief Committee in sustainable employment in rural city and study the assumption that "Imam Khomeini Relief Committee had a positive effect in sustainable employment in Khomein Township's Villages". The study is an applied and descriptive research. The population of this study included 2310 subjects who are sponsored by rural employment schemes and 180 other persons who are sellected by sampling method. <br />The results of the analysis showed that loadings of each component of the sustainable employment including job security 0.88, economics and income 0.81, population stabilization 0.47, job capacity 0.5, job quality 0.78, the satisfaction of loans 0.5, development of new jobs 0.63 and diversification of activities 0.94 meaningfully are less than 0.05, which implies an effective role of Imam Khomeini Relief Committee in the development of each of these dimensions and thus employment development work in these area.توزیع عادلانه فرصتهای شغلی در بین مناطق یک کشور از الزامات اساسی توسعه متوازن است. هدف اصلی این پژوهش، ارزیابی نقش کمیته امداد در توسعه اشتغال پایدار روستاهای شهرستان خمین و بررسی این فرضیه است که « کمیته امداد امام خمینی; در توسعه اشتغال پایدار روستاها تأثیر مثبتی داشته است».<br /> این پژوهش از لحاظ هدف کاربردی و از نظر روش توصیفی ـ تحلیلی است و جامعه آماری شامل 2310 نفر از افراد روستایی تحت حمایت کمیته امداد میباشد که از طرحهای اشتغالزایی این نهاد استفاده کردهاند و تعداد 180 نفر با استفاده از روش نمونهگیری طبقهای به عنوان نمونه مورد پرسشگری قرار گرفتند.<br /> نتایج بهدستآمده از پژوهش نشان داد که بار عاملی هر یک از مؤلفههای اشتغال پایدار شامل امنیت شغلی 88/0، اقتصاد و درآمد 81/0، تثبیت جمعیت 47/0، توانمندی شغلی 5/0، کیفیت اشتغال 78/0، رضایت از وام 5/0، توسعه شغلهای جدید 63/0 و متنوعسازی فعالیتها 94/0 در سطح معناداری کمتر از 05/0 قرار دارد که گویای نقش مؤثر کمیته امداد در توسعه هر یک از این ابعاد و درنتیجه توسعه اشتغال در منطقه است.https://eghtesad.iict.ac.ir/article_24104_c59fbea5f19e9727b24b2d90762d9d31.pdfپژوهشگاه فرهنگ و اندیشه اسلامیاقتصاد اسلامی1735-3262166420170120Modeling the lease contract (for House) in Islamic Economics Using Contract Theoryمدلسازی قرارداد اجاره اعیان در اقتصاد اسلامی با بهرهگیری از نظریه قراردادها14717324105FAسید هادی عربیدانشیار گروه اقتصاد پژوهشگاه حوزه و دانشگاهمرتضی درخشاندانشجوی دکترای علوم اقتصادی دانشگاه اصفهانمصطفی شیخانیدانشجوی دکترای علوم اقتصادی دانشگاه امام صادق(علیه السلام)Journal Article20151104This research aims to study lease contract among set of Islamic contracts by explaining the importance and necessity of detailed study about Islamic contracts and contractual approach to Islamic economics. In this regard by considering asymmetric information as the most important challenge facing lease contract, we will study lease contract using contract theory and incentives economics. For this purpose, using a library method we study the various aspects of asymmetry of information in the lease contract considering Islamic economics and we construct a mathematical model to solve the problem. Finally we reach theoretical model that can design optimal contracts for lease of house (by replacing parameters) in a way that adverse selection problem will be solved. Then we use hypothetical parameters to solve the constructed model using LINGO software, for testing the model.<em>این پژوهش بر آن است با تبیین اهمیت و ضرورت مطالعه دقیق در مورد قراردادهای اسلامی و رویکرد قراردادی به اقتصاد اسلامی، قرارداد اجاره اعیان را بهطوردقیق مطالعه کند. در این راستا با مطالعه عدم تقارن اطلاعات به عنوان مهمترین چالش پیش روی قرارداد اجاره، به مطالعه آن با استفاده از نظریه قراردادها و دانش اقتصاد انگیزهها میپردازد؛ برای این منظور با استفاده از روش کتابخانهای به جنبههای مختلف عدم تقارن اطلاعات در قرارداد اجاره با درنظرگرفتن ملاحظات اقتصاد اسلامی پرداخته و با استفاده از راهکارهای موجود در دانش نظریه قراردادها برای حل این مسئله، مدلسازی نظری انجام شده است. در نهایت این پژوهش مدلی نظری ارائه میدهد که با حل آن میتوان قراردادهای بهینه مربوط به اجاره اعیان (مورد خاص اجاره مسکن) را بهگونهای طراحی نمود که مسئله کژگزینی را رفع نماید. برای آزمون عملیاتی مدل، با جایگزینی پارامترهای فرضی و حل مدل توسط نرمافزار </em><em>LINGO</em><em> قرارداد بهینه بهدست آمده است که</em> <em>کاملاً با ویژگیهای نظری مدل تطابق دارد.</em>https://eghtesad.iict.ac.ir/article_24105_26e7125c46580b07c62868cba82dd408.pdf